Sporo w mediach mówi się na temat tego czym są wakacje kredytowe. Pojawiało się wiele sprzecznych ze sobą informacji. Wątpliwości dotyczyły m.in. tego komu należą się wakacje kredytowe. Czy dotyczą one też tzw. kredytów frankowych? W ramach niniejszego wpisu postaramy się uporządkować wszystkie niezbędne informacje.
Wakacje kredytowe nie dla frankowiczów
Pierwotnie projekt ustawy regulującej wakacje kredytowe zakładał, że z wakacji kredytowych będą mogli skorzystać wszyscy konsumenci będący stroną umowy o kredyt hipoteczny udzielony w walucie polskiej. Proponowane rozwiązanie oznaczało więc, że z wakacji kredytowych będą mogli skorzystać także frankowicze. Wynika to z faktu, że część umów kredytów frankowych zawierała klauzule wprost stanowiące, że są to kredyty udzielone w złotych. Po drugie o złotówkowym charakterze kredytów denominowanych i indeksowanych do franka szwajcarskiego wypowiadał się także Sąd Najwyższy.
Ostatecznie przepis ustawy zawiera wyłącznie, które wprost stanowi, że wakacje kredytowe nie dotyczą kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty innej niż waluta polska.
Wakacje kredytowe tylko dla konsumentów
Przepisy wprost stanowią, że z wakacji kredytowych mogą skorzystać wyłącznie konsumenci. W konsekwencji wyłącznie te osoby, które zaciągnęły kredyt w celach niezwiązanych bezpośrednio z działalności gospodarczą lub zawodową. Przepisy ograniczają możliwość zawieszenia spłaty kredytu tylko do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Chodzi więc o nieruchomość, w której mieszkamy.
Dodatkowa wątpliwość dotyczyła tego, iż pierwotnie projekt zakładał, że wakacjami kredytowymi mogą być objęte tylko umowy zawarte w celu nabycia nieruchomości. Ostatecznie przyjęto bardziej ogólną regulację poprzez odesłanie do definicji kredytu hipotecznego z ustawy o kredycie hipotecznym. Z wakacji kredytowych będą więc mogli korzystać kredytobiorcy zaciągający kredyt na mieszkanie, dom, ale także przebudowę domu.
Wakacje kredytowe dla umów zawartych przez dniem 01 lipca 2022 r.
Kolejna wątpliwość dotyczyła tego, do których umów zastosowanie znajdą przepisy ustawy. Część opinii przekonywała, że wakacjami objęte będą wyłącznie kredyty hipoteczne w rozumieniu ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym. W konsekwencji z wyłączeniem kredytów udzielonych przed dniem wejścia w życie w/w ustawy.
Ostatecznie ustawa wprost wskazuje, że z wakacje kredytowe dotyczą wszystkich umów zawartych przed dniem 01 lipca 2022 r.
Podsumowanie
Wakacje kredytowe udzielane są na wniosek konsumenta. Nie jest wymagana żadna zgoda banku. W całości jest to zależne od decyzji kredytobiorcy.
Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi w okresie:
- od dnia 1 sierpnia 2022 r. do dnia 30 września 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;
- od dnia 1 października 2022 r. do dnia 31 grudnia 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;
- od dnia 1 stycznia 2023 r. do dnia 31 grudnia 2023 r. – w wymiarze miesiąca w każdym kwartale.
Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
Wniosek o zawieszenie spłaty składa się w postaci papierowej albo elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Z dniem doręczenia bankowi wniosku, spłata kredytu zostaje zawieszona na okres w nim wskazany. Bank potwierdza otrzymanie wniosku w terminie 21 dni od dnia doręczenia wniosku.
W okresie zawieszenia spłaty, konsument nie jest zobowiązany do dokonywania płatności wynikających z umowy. Nie dotyczy to jednak opłat z tytułu ubezpieczeń powiązanych z tą umową. Te opłaty będziemy ponosić zgodnie z zawartą umową i harmonogramem.
W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane inne opłaty. Wyjątkiem są opłaty z tytułu ubezpieczeń związanych w umową o kredyt.
Okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się do okresu kredytowania. Okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie ulegają przedłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredytu. Wakacji kredytowych nie ujawnia się w treści hipoteki stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu.
Kancelaria Radców Prawnych Pawłuszyński Piątkowski Wolski Zelent udziela pomocy prawnej m. in. w sprawach związanych z kredytami złotówkowymi oprocentowanymi stawką WIBOR. Zapraszamy do kontaktu i przesłania umowy. Nasz zespół wykona bezpłatną analizę umowy kredytowej pod kątem jej nieważności i ewentualnych roszczeń.
Niniejszy artykuł nie stanowi porady prawnej.