W ostatnim czasie kredytobiorcy kredytów złotówkowych oprocentowanych stawką WIBOR odczuwają w swoich portfelach wzrost rat kredytu. W mediach wiele mówi się na temat wzrost stóp procentowych oraz stawek WIBOR. Pojawiają się pytania czym jest WIBOR?. Jak wpływa na wysokość raty kredytu? W jaki sposób wzrost stóp procentowych przekłada się na wzrost stawki WIBOR? Na wszystkie te pytania odpowiemy w ramach naszego poradnika WIBOR – wszystko co musisz wiedzieć.
Co to jest WIBOR?
Najogólniej rzecz ujmując jest to oprocentowanie pożyczek na rynku międzybankowym. Jest to wartość oprocentowania pożyczek jakie banki udzielają sobie nawzajem. Jednocześnie WIBOR na polskim rynku kredytowym stanowi składnik zmiennego oprocentowania kredytu obok marży banku. Różnica pomiędzy marżą a WIBORem jest taka, że marża ma stałą wysokość przez cały okres spłaty kredytu. Natomiast wysokość stawki WIBOR uzależniona jest od wysokości stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Stawka WIBOR mieści się zawsze między wartością stopy depozytowej i stopy lombardowej. W ciągu ostatnich miesięcy wzrost stóp procentowych przełożył się na wzrost stawki WIBOR. W rezultacie wzrosło oprocentowanie kredytów.
Co to WIBOR 3M, co oznacza WIBOR 6M?
Dodatkowe oznaczenie przy stawce np. 3M lub 6M to nic innego jak wskazanie okresu czasu na jaki banki udzieliły sobie pożyczek. Obecnie mamy osiem różnych terminów, na które banki udzielają sobie pożyczek, są to:
O/N – pożyczka od dziś na jeden dzień
T/N – pożyczka od jutra na jeden dzień
SW – pożyczka na tydzień
2W – pożyczka na dwa tygodnie
1M – pożyczka na miesiąc
3M – pożyczka na trzy miesiące
6M – pożyczka na 6 miesięcy
1Y – pożyczka na rok
W praktyce dla większości kredytów o zmiennym oprocentowaniu udzielanych przez polskie banki stosuje się stawki WIBOR 3M oraz 6M.
Który WIBOR jest lepszy?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie o to który WIBOR jest „lepszy” od pozostałych. Tutaj należy przeanalizować indywidualną sytuacją każdego przyszłego kredytobiorcy. Ogólnie rzecz ujmując można przyjąć, iż oprocentowanie kredytu ze stawką WIBOR 6M może być korzystniejsze w sytuacji rosnących stóp procentowych, ponieważ daje pewną stabilizację, w postaci braku zmienności oprocentowania w terminie 6 miesięcy. Jednakże w przypadku spadku wysokości stóp procentowych z większą korzyścią dla kredytobiorcy może być wybór stawki np. WIBOR 3M.
WIBOR – jak liczyć?
Stawki WIBOR ustalane są przez administratora (obecnie GPW Benchmark S.A.) podczas procesu nazywanego fixingiem. W ramach fixingu jego uczestnicy (obecnie 10 banków: BGK, BNP PARIBAS, Citi Handlowy, Millennium Bank, Bank Pekao, Santander, Deutsche Bank, ING, mBANK, PKO Bank Polski) podają tzw. kwotowania stanowiące dla administratora dane, na podstawie których przeprowadzany jest fixing. Kwotowania mogą opierać się na pożyczkach faktycznie zawartych lub mieć postać deklaracji po której banki gotowe są sobie udzielać pożyczek.
Stawki publikowane są m. in. na stronie internetowej administratora.
Kancelaria Radców Prawnych Pawłuszyński Piątkowski Wolski Zelent udziela pomocy prawnej m. in. w sprawach związanych z kredytami złotówkowymi oprocentowanymi stawką WIBOR. Zapraszamy do kontaktu i przesłania umowy. Nasz zespół wykona bezpłatną analizę umowy kredytowej.
Niniejszy artykuł nie stanowi porady prawnej.